Vous avez entendu parler de compagnies d'assurances, de courtiers d'assurances, d'intermédiaires, de banques, de La Poste, de grandes surfaces, etc. La distribution de l'assurance, aujourd'hui, est faites par beaucoup de structures très différentes. Il est peu être bon de voir cela de plus près, d'autant que les moyens de distributions sont eux aussi de plus en plus variés : téléphone, Internet, minitel.
La "vente" d'un contrat d'assurance ne peut pas être faite par n'importe qui. Il y a des conditions d'âge, de nationalité, d'honorabilité et de capacités professionnelles prévues par les articles L. 322 2, L. 511-2 et R. 511-4 du Code des assurances.
Et tous ces intermédiaires et leurs contrats sont aussi soumis au Code des Assurances.
Les agents généraux, sont les plus connus. Ils représentent une grosse compagnie nationale ou internationale dans un secteur géographique donné. Généralement c'est leur unique profession, et c'est très bien. Ils sont mandataires de leur compagnie, et peuvent vous indemniser directement à hauteur d'un certain montant. Tout documents que vous leur transmettez est considéré comme envoyé à la société d'assurance elle-même.
Les courtiers d'assurances sont en fait des commerçants. Ils ne sont pas rattachés à une seule compagnie. Ils cherchent pour vous le meilleur contrat, au meilleur tarif, en fonction de votre situation personnelle à un moment donné. Ils négocient les contrats directement avec les sociétés d'assurances.
Leurs responsabilités personnelles peut être engagées, ainsi que celle de la société vers laquelle ils vous ont dirigés. Normalement c'est le courtier d'assurance qui vous apporte assistance en cas de sinistre. Il vous représente auprès des compagnies d'assurances.
C'est pour ces raisons qu'ils sont dans l'obligation de souscrire une assurance de responsabilité civile et de justifier d'une garantie financière auprès d'une banque ou une société d'assurances.
Les mandataires d'assurances. Ne pas les confondre avec les agents généraux. Ils sont mandatés par un agent général ou un courtier d'assurances. C'est un intermédiaire supplémentaire. Ils peuvent toutefois dans une certaine mesure percevoir des cotisations et indemniser certains sinistres.
Les producteurs salariés sont en quelques sortes "les commerciaux" des compagnies d'assurances auprès des particuliers ou des entreprises. Ils "placent" essentiellement des contrats d'asssurances vie et perçoivent une commission pour cela. Mais c'est la compagnie qui assurera le suivi du contrat. Il ne sont là en fait qu'au début de la chaîne.
Les banques, les établissements financiers, la Poste, les Caisses d'Epargne, même le Trésor Public peuvent aujourd'hui vous vendre de l'assurance. Mais chacune de ces entités doit préciser qu'elle agit, dans ce cas là, comme courtier d'assurances et indiquer clairement qu'elle compagnie d'assurance elle représente sur tout ses documents, contrats et publicités.
Les mutuelles spécialisées (mutuelle des motards, des artisans, etc.) proposent aussi de l'assurance à leur adhérents. Elles disposent de structures habilités à présenter des opérations d'assurances.
Les grandes surfaces fournissent aussi des points de vente pour les compagnies d'assurances qu'elles représentent directement dans leurs magasins.
Les organismes de « vente directe » par téléphone ou Internet réalisent leurs opérations commerciales à distance et arrivent ainsi à réduire le coût de leur charges salariales et de production. Tous les appels sont dirigés vers une plate forme centrale où les informations sont directement traitées. Cela leur permet de proposer des contrats d'assurances à tarifs "cassés", bien qu'ils soient obligés de payer de coûteuse campagne publicitaires, n'ayant pas "le chalandage" qu'offre une vitrine classique. Ces sociétés n'ont pas non plus d'intermédiaires, ce qui réduit d'autant leurs charges.
Il existe quelques autres mode de distribution de l'assurance, notamment en ce qui concerne les assurances collectives ou celles rattachées à un prêt.
Contact - Liens - Plan du site - annuaires - WebDesign -