Encore un sujet qui fâche ou susceptible de fâcher ! Les assurances attachées à un emprunt.
Voyons d'abord le principe. Votre banquier ou votre organisme de crédit auprès du quel vous faites une demande d'emprunt, voudra avoir des garanties pour le cas où il vous arriverait un malheur qui vous empêcherait d'honorer les remboursements de votre prêt : accidents, maladies ou décès.
Le principe de ces assurances à un avantage pour vous aussi : Si vous ne pouviez plus payer pour les raisons évoquées plus haut, ceci reviendrait à la charge de votre assureur. Donc à priori, le principe est bon. Mais là ou le bas blesse, c'est que pour obtenir votre prêt, vous voilà prêt à signer n'importe quoi !
Vous avez besoin d'argent pour changer de maison ou de voiture et vous allez voir votre banquier. Lui, évidemment est content parce que, c'est une des façons qu'il a pour gagner sa vie. Vous, vous n'avez qu'une peur : c'est qu'il ne vous accorde pas l'argent que vous lui demandez.
Après avoir vu avec lui, les questions de vos revenus, du taux d'intérêt, des mensualités, il va vous proposer une assurance afin de vous protéger et se protéger lui-même. Et ça tombe bien, parce qu'il travaille avec une compagnie d'assurance, qui en plus, va le rémunérer pour le contrat signé.
Vous n'êtes pas obligé de signer l'assurance que vous propose votre banquier. Elle n'est pas obligatoirement la mieux adaptée à votre situation et certainement pas la moins chère !
Et dans ce volet assurance, vous devez remplir un formulaire médical : la compagnie d'assurance vous pose des questions sur votre santé et vos antécédents médicaux. Comme vous avez lu les autres pages de ce site, vous savez qu'il vous faut être sincère, sinon cela ne sert à rien. Et vous cochez oui, par exemple à la question: "Avez-vous été hospitalisé plus de 15 jours consécutifs..?" Et, soudain vous voyez votre banquier changer de tête. Il vous explique que ce "oui" va retarder votre dossier, qu'il va falloir faire une visite médicale et que... et que...
Bref, il vous propose de ne rien signaler : « en plus vous êtes en bonne santé ! Votre prêt pourrait être de surcroît refusé ! »
Vous, vous n'avez qu'une idée : obtenir cet emprunt ! Et vous tombez dans le piège de la fausse déclaration.
Mais, si plus tard, vous tombez malade, même si cette maladie n'a strictement rien à voir avec votre précédente hospitalisation, la compagnie d'assurance appliquera l'article L.113-8 du Code des Assurances, et votre contrat sera nul ! Adieu indemnités ! Non seulement vous aurez payé pour rien cette assurance, mais en plus elle ne prendra pas en charge votre prêt ! Il faut toujours répondre sincèrement aux questionnaires médicaux.
Mais alors le prêt va être refusé ! C'est un cercle vicieux cette affaire.
Si vous saviez le nombre de personnes qui tombent dans ce piège chaque année et les conséquences qui en découlent, vous ne seriez pas tenté de prendre un tel risque !
Alors vous avez coché oui et vous avez bien fait.
Et c'est maintenant que certains banquiers peu scrupuleux vous mettent dans une situation encore plus ambiguë.
Il peut vous faire déclarer ou déclarer pour vous en douce (il n'y a qu'une case à cocher !):
"je déclare que mon état de santé ne me permet pas de signer la déclaration d'état de santé ci-dessus. En conséquence, je reconnais être assuré au titre du Décès, de l'Invalidité Permanente et Absolue et l'Incapacité Totale de Travail consécutif à un accident"
Alors cette phrase que vous ne lisez pas avec attention et surtout ne comprenez pas, vous mettra dans une situation aussi délicate que la précédente.
Comprenez ce que dit cette phrase : Vous déclarez que vous acceptez de n'être garantie qu'en cas d'accident !
Bingo pour le banquier, Bingo pour l'assureur. Vous allez payer plein pot pour rien !
Après coup, vous ne pourrez même pas dire que vous n'aviez pas compris : Un contrat est un contrat et il est réputé lu et approuvé et donc compris quand vous le signez !
Et qu'en vous irez voir votre banquier, lui, vous renverra vers la compagnie d'assurance prétextant que son travail c'est de s'occuper de votre argent et pas des problèmes assurances, c'est pas sa partie. Alors ça c'est faux ! Dans la mesure ou il vous a vendu cette assurance il doit (L)également en assurer le suivi, sachez lui rappeler.
Vous avez moins de 40 ans ?
Que diriez-vous d’économiser réellement 10%, 20%, 30%, 40%, 50% et même jusque 60 % sur l’assurance de votre emprunt ? A garanties identiques, et en comparant les devis des compagnies, vous pouvez vraiment faire des économies considérables. Par exemple, une personne de 30 ans qui emprunte 100.000 euros sur 15 ans, peut économiser 3.900 euros (soit 25. 582F). Et vous combien économiserez vous ? Jusqu’à 2.000, 3.000, 5.000 euros ? Plus ? Pour le savoir, demandez vite votre devis personnalisé ou plus exactement, plusieurs devis…
La garantie décès.
La garantie Invalidité Permanente et Absolue :
Attention :
La compagnie d'assurance considère que cette garantie ne s'applique que lorsque vous ne pouvez plus exercer aucun travail rémunérateur. En bref, vous étiez Directeur des Ressources Humaines d'une grosse entreprise et suite à une maladie vous ne pouvez plus faire ce travail, mais vous pouvez toujours gagner votre vie, par exemple comme conducteur de moto-crottes, et bien la garantie ne s'appliquera pas dans votre cas, puisque vous pouvez gagner votre vie autrement !
Il faudrait de plus que vous ayez besoin de l'assistance permanente d'une tierce personne pour les actes courants de la vie ordinaire.
La garantie Incapacité Totale de Travail :
Après un délai de carence de 60 ou 90 jours, si vous êtes dans l'incapacité temporaire de travailler, la compagnie d'assurance remboursera les mensualités de votre prêt jusqu'à la reprise d'une activité rémunératrice. Si vous rechutiez moins de deux mois après votre reprise pour la même cause, la compagnie d'assurance n'appliquera plus cette fois un délai de carence.
Mais si la Sécurité Sociale vous accorde un pourcentage d'invalidité, ce qui arrive toujours, vous ne serez plus invalide au regard de votre compagnie d'assurance et il vous faudra reprendre le remboursement de votre prêt !
Déclarez immédiatement à votre assureur tout arrêt temporaire d'activité !
Règlez toujours vos cotisations, même si vous êtes en conflit avec votre assureur. Dans le cas contraire, celui-ci sauterait sur l'occasion pour prononcer la nullité de votre contrat ! Et vous n'auriez plus aucun retour.
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